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小贷公司贷款展期和续贷的操作要点

疫情之下,实体经济哀鸿遍野,裁员降薪成为常态。很多借款客户也受此影响出现资金紧张,这时就需要续贷或是展期。 

比如,本来约定借六个月,现在客户想再展期三个月,甚至展期六个月,那怎么办?最近很多的学员客户都来咨询我这个问题,要不要展期,展期多久,需要注意哪些?现实中我遇到的类似案例比较多,我从这些案例中总结了以下的经验。

 

切勿因小失大 

其中最关键的要点是“不要捡了芝麻丢了西瓜”。我前两年碰到过一个小贷公司,在2015年借给一个客户500万,当时说好是借一年,所以2015年底的时候就到期该还了,但客户还不出。客户就和老总说,我再展期一年,利息照付,这个钱就是还给你了你还是要借给别人的,我是老客户,借给我你更放心点。

小贷公司老板一想也是,做熟客生意总比做陌生客户好,反正利息他也没有欠过,就同意了就再给他展期一年。但到了2016年的年底,他还是还不出,然后继续展期一年。然后就到了2017年年底,延期两年他还是还不了,就连利息都付不了。 

这时小贷公司才想去做催收了,但为时已晚,这个客户的还款能力已经没有了,因为这两年他的资金链已经断裂了,现金流已经枯竭了。两年前你去催收,可能这500万能收回来90%-100%。但是这个小贷公司老板就是贪图利息,结果赚到利息却亏了本金,赚了一年100万的利息,但错失了催收时机,实际上是捡了芝麻丢了西瓜。 

另一个案例,我另外一个客户在2016年借给了债务人800万,说好2017年还,利息是很高的四五分息的信用贷款,到期后客户还不出。他就咨询我,能不能展期一年,我的建议是最好不要,但他还是很想赚这个利息。那我就建议他让这800万先还个400万,还有400万再展期一年,反正这个400万本金收回来加上前面的利息,本金安全就没有问题。另外400万如果真的出了问题还不了,也没有太多的损失。 

最后他就听了我的建议,让债务人还了一半,另外400万则展期一年。最后他收了一年的利息200多万,但本金没收到,实际损失是100多万。但是如果是那时候不给他续贷的话,800万全部收回来就最好了,现在就是赚了200多万的利息,损失了400万本金,所以千万不要因小失大。

 

不能平白无故展期 

前两天一个新疆的客户也来咨询我,有个人借了1000万,现在也想展期怎么办? 

我就问他有什么抵押物吗?因为如果要展期的话不能平白无故的展期,他说当地的没有,外地的青岛的,成都的有一些房子,我建议他把房子拿过来给做抵押,然后再同意展期三到六个月,你不能平白无故的给他展期。到了五月底如果第一笔钱还不进来,就叫他去办抵押手续,或者说展期的时候增加一些担保人,千万不能平白无故的去给他展期。

我在内蒙有一个客户借给别人几千万,本来只有一千万,后来变成了两千万,三千万,四千万,为什么?他就是平白无故的一直给人家展期,不但展期,还追加钱,本来是借一千万的,还不出再借,一下子变成了几千万。 

问题在哪里?就是太看重了利息,最后利息和本金都两空。这个四千万的债务都是累计下来的,吃亏就吃亏在展期和续贷。所以在这个展期的过程中,你要看一下贷款的用途,担保的情况是不是有什么变化,短期贷款你最好一个展期期限不要超过原来的期限,中期贷款不要超过期限的一半。 

总结下来,展期要注意三个要点,第一是要增加抵押物,第二是增加担保人,第三是先还一半。首先还了一半你可能的损失会减少,其次通过还一半也可以看看他目前筹措资金的能力,如果一分钱也还不出,只能勉强每个月付一点利息,那这个人的问题就很大。 

    还有一种就是早死比晚死要好,就像内蒙的这个客户,早就应该死掉了,但债权人给他展期,弄的窟窿越来越大,导致自己也面临破产,所以人就是“心软是病,情深致命”。所以展期和续贷的时候千万不能心软,最后债务人死掉,债权人也死掉。
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